Si requieres un impulso en tu flujo de caja, el financiamiento de cuentas por cobrar, mejor llamado factoring, que convierte las facturas pendientes de pago en efectivo inmediato, puede ser la opción ideal para tu empresa.
La compañía de factoring generalmente pagará por tu factura en dos momentos: un anticipo de hasta el 98% del valor total, y el porcentaje restante, menos los intereses, cuando tu pagador la haya cancelado.
Aunque es similar, el factoring no es lo mismo que el financiamiento de facturas (o el financiamiento de cuentas por cobrar), aunque los términos a menudo se usan sin diferenciación. El financiamiento de facturas es más simplificado, más fácil de usar y no requiere la asignación de facturas como lo hace el factoring.
El factoring suele ser una solución para problemas de flujo de efectivo a corto plazo. Con frecuencia se usa como método para que las empresas simplifiquen su conversión de flujo de efectivo. Aunque cabe aclarar, que el factoring no es tradicionalmente el tipo de financiamiento que se utiliza para grandes inversiones de capital.
Descubre cómo funciona el factoring en cinco sencillos pasos:
Emite la factura a tus clientes
Una vez que hayas proporcionado productos o servicios a tus clientes, debes emitir una factura para realizar el cobro. Si quieres aplicar para un programa de factoring, estos documentos deben pagarse dentro de los 90 días posteriores a la emisión.
Vende y asigna tus facturas a un empresa de factoring
Encuentra un factor, o compañía de factoring, con el que desees trabajar, realiza tu solicitud de servicios y vende todas tus facturas pendientes. Cuando envías una factura a un factor, sucederán varias cosas.
Primero, la empresa de factoring determinará si cumple con los criterios de elegibilidad para recibir financiamiento. También realizarán la verificación de los pagadores de estas facturas, para evaluar si cuentan con buen historial crediticio y un nivel de riesgo aceptable. Sí el factor decide aprobar tu proceso, se firmará un acuerdo de financiamiento. El acuerdo establecerá una cantidad máxima inicial en dólares que puedes pedir prestada.
El factor te paga un anticipo
El factor te desembolsará un avance inicial llamado tasa de avance. El monto de tu avance depende del tamaño de su transacción, tu industria y otros parámetros de riesgo.
En este punto, el factor también puede enviar un "notificación de asignación" a los clientes que ha elegido para factoring. Esta notificación indica que tu compañía ha asignado al factor como la entidad para recibir pagos futuros por las facturas que emitas.
Algunas industrias están más acostumbradas a usar factoring que otras. Las empresas de transporte y carga suelen utilizar el factoring de carga, y las empresas y agencias de contratación de personal utilizan el factoring de personal. En las industrias donde el factoring es común, decirle a un pagador que una factura ha sido asignada, podría no ser un problema. Sí el factoring no es común en su sector, podría beneficiarse del financiamiento de facturas, que evite emitir este tipo de notificaciones.
Tu cliente paga al factor
Tu cliente debe realizar el pago directamente al factor dentro de los 90 días, de acuerdo con los términos de la factura. El factor generalmente manejará la cobranza de todas las facturas que se les asignen.
El factor te paga el saldo restante
Después de recibir el pago de tu cliente, el factor te pagará el saldo restante de la factura, denominado monto de reserva, menos la tasa pactada.
¿Quiénes pueden aprovechar mejor este servicio de fondeo?
El factoring es adecuado para las empresas que necesitan una solución de flujo de efectivo consistente. Sí eliges usar factoring, debes estar preparado para incorporar un socio a tu negocio en el proceso de cobro y administración de tus cuentas por cobrar. Esto incluye contar con la compañía de factoring en el control de tu cliente, ya que es probable que su factor tenga contacto con ellos.
Costos y calificaciones en el factoring
El factoring es una buena solución de capital de trabajo para empresas de diferentes edades y tamaños, siempre y cuando sus facturas estén bien calificadas. Muchas empresas de factoring incluso trabajarán contigo si eres una startup. Las tarifas típicas y los costos generales pueden ser difíciles de entender, pero por lo general todos caen dentro de los rangos de la tabla a continuación.
¿Cómo se calificarán tus facturas?
Lograr la aprobación de un servicio de factoring es más fácil que calificar para financiamiento a largo plazo. Si bien los puntajes de crédito, los ingresos anuales y la rentabilidad pueden ser obstáculos importantes para otros tipos de financiamiento, estos son problemas menos frecuentes en el factoring.
La mayoría de los factores se preocupan por tres cosas principales:
Debe facturar a clientes empresariales (B2B) o gubernamentales (B2G). Tus clientes deben tener buenos puntajes de crédito y deben ser negocios plenamente establecidos. El factor tendrá que sentirse cómodo con la probabilidad de que sus clientes paguen su factura.
Las facturas deben vencerse y pagarse en un plazo máximo de 90 días y no estar comprometidas por otros préstamos. Por ejemplo, no puede tener otra financiación pendiente en laque la misma factura esté ya comprometida.
Tu negocio no debe tener investigaciones u otro tipo de problemas legales.
Costos de Factoring en Facturas
El costo base, fuera de las tarifas adicionales, del factoraje de una factura depende de dos cosas:
La tasa de descuento, que corresponde al costo principal del préstamo del factor que, generalmente, se cobra semanalmente o mensualmente. El rango de la industria es del 0,5 por ciento al 5 por ciento del valor de la factura por mes. Muchos factores tienen un sistema escalonado para sus tasas de descuento, por lo que cuanto más facturas incluyas, más baja será tu tasa de descuento.
La duración del período de factoraje, o tiempo que le tome a tu cliente pagar: las tasas de descuento se cobran a intervalos regulares, por lo que el tiempo que demora el cliente en pagar las facturas determinará su costo final.
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